Даже с наступлением кризиса население не отказывается от «выгодных» предложений банков по кредитам. Люди берут финансы для совершения крупных покупок (недвижимости, машины), ремонта, поездки в отпуск. Но как показывает статистика, далеко не все подходят обдуманно к совершению сделок с банком – процент невыплат по кредитам неуклонно растет. По данным Объединенного кредитного бюро, невыплаты по займам к общему числу выданных ссуд к концу 2015 года вплотную приблизились к отметке в 20 %. Понятно, что в такую ситуацию может попасть каждый и разобраться, что делать, если нечем платить кредит, бывает очень сложно.
Проблемы с выплатами часто возникают по причинам, не зависящим от человека – потеря работы, пошатнувшееся здоровье. Бывают и другие случаи, когда сами заемщики не всегда честны с банком – долг по кредиту может образоваться и по причине их халатности и неумения распределять бюджет.
Невыплаты по банковским займам чаще заканчиваются для неплательщиков самым плачевным образом – банк либо подает в суд, либо перепродает долг коллекторским агентствам.
В судебном порядке у человека, просрочившего долг, арестовываются все кредитные и дебетовые карты и перечисляют имеющиеся финансы на счет банковского учреждения. Если кредит брался под залог, то обязательно потребуют взыскание и на него. Когда у заемщика нет имущества, возможен другой вариант – долг частями будет списываться с заработной платы, если она, конечно, официальна. Все действия реализуют приставы-исполнители – у них на то есть все права.
До уголовной ответственности дело, как правило, доходит нечасто. Она возможна только в 2 случаях:
- Мошенничество. Вполне реален срок в тюрьме, если человек сознательно набрал кредитов в разных банках и не торопится отдавать долг, а также предоставил недостоверные данные по месту работы, адресу проживания.
- Злостное уклонение от выплат. Сумма долга при этом должна превышать 1,5 млн руб.
Когда много кредитов, а платить нечем, суд иногда становится настоящим «спасением» для заемщика – появляется возможность разделить долг на части или отложить выплаты на оговоренный период. К тому же, решение суда никогда не обяжет вас выплачивать пени и штрафы, по размеру превышающие саму сумму скопившегося долга.
Теперь понятно, что судебные заседания – не самое страшное из всех «зол». Куда более агрессивно действуют специалисты коллекторских агентств. Им неважно, что вас уволили с работы и вообще нет средств к существованию – их «целью» становится любыми способами получить долг. Постоянные угрожающие звонки по телефону, поджидание за углом – порой их действия совсем незаконны!
Если нечем платить кредит в банке, не совершайте главных ошибок:
- Не паникуйте. Спокойствие! Постарайтесь не совершать никаких необдуманных поступков – если хорошенько подумать, найдется решение проблемы.
- Не скрывайтесь. Человеку, который взял кредит, в большинстве случаев бесполезно даже уезжать из города – чаще злоумышленников находят! Скрываясь, вы только усугубите свое положение. Гораздо лучше – искать реальный выход из ситуации.
- Не обращайтесь в сомнительные фирмы. Многие компании предлагают неплательщикам свои услуги по погашению их долга. Но по сути – это очередной кредит, который так же как и предыдущий, «повиснет» на вас. Это, конечно, законно, но ничем хорошим для заемщика не обернется – проценты огромные.
Что делать, если нечем платить кредит банку? Выход можно найти!
Реструктуризация долга по кредиту
Уже начинает образовываться задолженность? Ни в коем случае не откладывайте проблему в долгий ящик – обратитесь за консультацией в банк, где был оформлен займ. Часто клиенту предлагается именно реструктуризация долга – это оптимальный способ, как избавиться от кредитов, если платить нечем. Ведь и банку важно, чтобы проценты были погашены – вот почему такие «сделки» сейчас заключаются довольно часто.
Реструктуризация долга – уменьшение размера ежемесячных выплат по кредиту. Вполне закономерно, что срок погашения займа в этом случае возрастет на оговоренный срок.
Куда обратиться, чтобы делу дали ход? Пишите заявление в банке и подавайте его в канцелярию. Здесь указывается сама просьба и причины, сподвигшие вас на такое решение. Не забудьте получить копию документа. Если банк одобрит прошение, вы получаете новый график выплат. Проследите, чтобы на соглашении и на самом графике стояла подпись уполномоченного лица и все печати учреждения.
Воспользуйтесь страховкой по кредиту
Многие банки при выдаче кредитов «требуют» от заемщика оформления страховки. Вряд ли от такой услуги стоит отказываться – в дальнейшем она поможет избежать просрочки по кредитам.
Внимательно ознакомьтесь с договором страховки, если вы не сделали это раннее. Здесь должны быть прописаны все условия, по которым страховая компания обязана либо взять на себя часть долга, либо выплатить его полностью. Если в юридических вопросах вы не сильны, не помешает консультация специалиста!
Страховые компании редко предлагают выгодные для заемщика соглашения. Но возможно, ваша ситуация как раз подпадет под один из обозначенных страховых случаев. Как правило, это – утрата работоспособности, серьезная болезнь, потеря работы.
От вас потребуется написать заявление в страховую компанию и собрать целый пакет документов. Бюрократия и обилие «бумажных» дел – главный недостаток этого способа, как вылезти из кредитов. Зато – он вполне «рабочий» и законный.
Рефинансирование взятого кредита
Когда в банке уже образовался приличный долг, оказать помощь могут другие учреждения. Проанализируйте предложения на рынке и выберите банк, который предоставляет клиентам такую услугу. Сама система предполагает, что, заключив договор с учреждением, вы начинаете сотрудничать уже с ним. В этом случае, возможна даже выгода – меньший процент по выплатам.
Далеко не каждые банки будут сотрудничать на выгодных условиях с теми неплательщиками, у которых уже образовался приличный долг. Чаще данный способ подходит для тех, кто еще не попал в долговую яму.
Рефинансирование долга выгодно, когда нечем платить кредит Сбербанку и другим учреждениям одновременно – если вы взяли займ сразу в нескольких местах. Таким образом вы сводите воедино несколько разрозненных кредитов и не переплачиваете на комиссиях. Также этот вариант возможен, даже если банк подал в суд. Проконсультируйтесь с менеджером выбранного банка, напишите заявление по форме и ждите одобрения. Положительное решение с большей вероятностью вы получите в том случае, если обратитесь за помощью еще до образования огромной задолженности!
Получите «кредитные каникулы»
Когда нечем платить кредит в кризис, но в скором времени ожидаются поступления финансов для оплаты долга, вполне реально воспользоваться услугой кредитных каникул.
«Кредитные каникулы» – временная отсрочка по выплатам, не подразумевающая накопление долга и пени за этот период.
Кредитные каникулы – вполне стандартная услуга, которую предлагают многие банки. Она окажется очень полезной, если человек взял кредит и нечем платить ему потом. Когда финансовые трудности носят краткосрочный характер, учреждения практически всегда идут на уступки, предлагая добросовестным заемщикам пару месяцев «отдохнуть», а потом без долгов и пени продолжить выплату кредита.
Постарайтесь получить кредитные каникулы, если деньги «кончились», но в декрете до выхода на постоянное место работы со своевременной и достойной оплатой труда осталось сидеть считанные месяцы.
Признание себя банкротом
В связи с тем, что значительно участились случаи, когда нечем платить кредит банку, с середины 2015 г введен новый законопроект о банкротстве физических лиц. И если раньше эта процедура была доступна только юридическим лицам, то сегодня при соблюдении всех условий подачи документов, и частное лицо может признать себя финансово недееспособным.
По оценкам экспертов, под закон о банкротстве физических лиц подпадает ≈1,5 % всех неплательщиков.
Если пенсионеру нечем платить по банковским процентам (это относится и к другим категориям граждан), единственным порой выходом избежать долговой ямы становится именно признание себя банкротом. Сделать это может каждый, у кого сумма долга уже превысила 500 тыс. руб. Впрочем, можно открыть разбирательство и при меньшем долге – но тогда придется с помощью многих бумаг доказывать свою неплатежеспособность.
Собирая документы на признание себя банкротом, не забывайте, что банк в любом случае не «простит» вам долг – выплачивать его рано или поздно все равно придется. Просто в этом случае, судебные органы и учреждения ищут подходящие для неплательщика пути решения проблемы. Скорее всего, будет назначена реструктуризация долга и распродана часть личного имущества.
Как поступить, чтобы признать себя банкротом?
Это интересно:
Какой открыть бизнес для женщины с минимальными вложениями?
Алгоритм такой:
- Обратитесь в арбитражный суд по месту жительства с соответствующим заявлением. К заявлению нужно приложить – список банков, где взяты займы, сумма накопленных долгов, состояние банковских счетов, перечень личного имущества и ценных бумаг.
- В течение определенного времени судебные органы будут проверять достоверность всех предоставленных вами данных. Не пытайтесь сокрыть ценную для инстанций информацию! На период разбирательства на имущество неплательщика накладывается арест и ему запрещено покидать пределы страны (иногда – города).
- После проведения расследования суд выносит решение.
С 2015 г уже многие заемщики обратились в суд, чтобы признать себя банкротом. Процедура сложная, но и иногда решается именно в пользу задолжника. И если ваши просьбы друзьям «помогите, нечем платить кредит» не возымели действия и денег взять просто неоткуда, признание себя банкротом может стать реальным выходом из сложившейся ситуации.